海外旅行保険はカード付帯で足りるか｜利用付帯の落とし穴
目次
海外旅行保険はクレジットカード付帯で足りるか
結論を先に置きます。数週間までの海外旅行なら、年会費無料のクレジットカードに付いてくる海外旅行保険を軸にする備え方は現実的です。ただし条件が一つあります。2023年以降、この付帯保険の多くは「持っているだけ」では適用されなくなりました。仕組みを知らないまま出発すると、保険料ゼロどころか補償もゼロになります。
この記事では、カード付帯保険の仕組みと適用条件、無料のまま補償を厚くする方法、そして付帯保険では足りないケースまでを順に整理します。
海外の医療費は日本の感覚では測れない
日本では健康保険証があれば3割負担で済みますが、海外の病院では公的保険がきかず、原則として全額が自己負担です。
- アメリカでは、盲腸の手術と数日の入院で数百万円の請求になった事例が繰り返し報告されています
- 救急車が有料の国は多く、搬送だけで数万円かかることがあります
- アルゼンチンを含む南米では、旅行者が頼ることになる民間病院の医療水準は都市部では高いものの、支払い能力の証明を求められる場面があります
起きる確率は低くても、起きたときの金額が家計の規模を超える。これが海外医療費の性質です。保険は、この「低確率で巨大な損失」を小さな固定費に変換する道具ですが、カード付帯保険を使えば、その固定費すらゼロにできます。
南米に行くなら、ここだけは確認してください
日本国内の旅行や近場のアジアと、南米では、確認すべき点が変わります。
まず補償期間です。カード付帯の海外旅行保険は、出国から90日間 (カードによっては60日間) で切れます。日数を超えた分は、その日から無保険になります。延長はできません。南米は移動に時間がかかるため、周遊すると90日はすぐに近づきます。長く行くなら、期間が切れる日を先に把握して、そこから先を都度払いの保険で埋めることになります。
次にキャッシュレス診療です。補償があっても、窓口で現金を求められれば、その場で払うことになります。あとから請求できるとはいえ、南米の私立病院では初診の預託金だけで数十万円ということがあります。カードを選ぶときは、補償額よりも「提携病院でキャッシュレスが使えるか」「日本語の窓口が24時間あるか」を先に見てください。この二つが、実際に困る場面で効きます。
そして高地です。ボリビアのラパスは標高3,600メートル、ペルーのクスコは3,400メートル。ここで高山病になる人は珍しくありません。多くの海外旅行保険は高山病の治療を疾病治療費用として扱いますが、登山を目的とした行程は対象外になることがあります。ウユニ塩湖やマチュピチュのような一般的な観光であれば問題になりませんが、山に登る予定があるなら、約款のスポーツ・危険活動の項目を確認してください。
アルゼンチン旅行 完全ガイドに、日数と費用の組み立て方をまとめています。
補償額はいくら必要か
治療費用200万円で足りるのか、という質問をよく受けます。
目安として、盲腸の手術と数日の入院で、南米の私立病院なら100万円から200万円の範囲に収まることが多いとされます。骨折して手術と入院になると、これを超えます。
問題は、治療費だけで終わらないことです。動かせない状態になれば、医師の付き添いで帰国する費用が別に発生します。これがいわゆる救援者費用で、家族が現地に飛ぶ費用も含みます。南米からの搬送は、距離の分だけ額が上がります。
つまり、見るべきは治療費用の額だけではありません。救援者費用がいくらまで出るか、そこも合わせて確認してください。カード1枚では足りないと感じたら、次の節の2枚持ちで合算する方法があります。
海外旅行保険の比較 都度払いとカード付帯はどう違うか
比較の物差しを先に示します。空港やネットで加入する都度払いの海外旅行保険は、1週間の旅行でおよそ2,000〜4,000円、1ヶ月なら1万円を超えることが珍しくありません。年に2回旅行すれば、数年で数万円の固定費です。
一方、クレジットカードの付帯保険は、年会費無料のカードを選べば保険料の支払いが発生しません。同じ「治療費用の補償」に対して、片方は毎回お金を払い、片方は払わない。この差を知っているかどうかだけで、旅のたびに数千円の差が積み重なります。
ただし、カードならどれでも同じではありません。補償の中身と適用条件はカードごとに大きく違います。
「利用付帯」を知らないと、補償はゼロになる
2023年秋を境に、主要な年会費無料カードの海外旅行保険は「自動付帯」から「利用付帯」へ一斉に切り替わりました。
自動付帯は、カードを持っているだけで保険が効きます。ただしいまは少数派です。
利用付帯は、旅行の代金をそのカードで払って初めて効きます。持っているだけでは効きません。
ここでいう旅行代金とは、パッケージツアーの代金や、航空券、空港へ向かう電車・バスなどの公共交通機関の運賃を指します。重要なのは、高額な支払いである必要はないという点です。たとえば自宅から空港へ向かうリムジンバスや電車の運賃をそのカードで払うだけで、条件を満たせます。
逆に言えば、この一手間を知らずに現金で空港へ向かうと、カードを持っていても補償は一円も出ません。出発日の行動に「交通費はこのカードで払う」という一行を組み込んでおくことが、付帯保険を使う人の必須手順です。
エポスカードの海外旅行保険はどこまで効くか
「ではどのカードか」で迷う時間はもったいないので、軸になる1枚を先に挙げます。年会費無料カードの中で、旅行者にとって実質的な意味が最も大きい「病気の治療費用」の補償が厚いのがエポスカードです。
| 補償項目 | 補償額 |
|---|---|
| 疾病治療費用 (旅行中の病気) | 270万円 |
| 傷害治療費用 (旅行中のケガ) | 200万円 |
| 傷害死亡・後遺障害 | 最高3,000万円 |
| 賠償責任 | 3,000万円 |
| 救援者費用 | 100万円 |
| 携行品損害 | 20万円 |
旅行中の保険で実際に使われるのは、死亡補償ではなく治療費用です。食あたり、高山病、感染症、転倒。旅先の受診はほとんどがこの項目に入ります。年会費無料のカードではこの疾病治療の補償が200万円までのものが多い中で、270万円という水準が軸に据える理由です。
- 年会費は永年無料です。発行しても、使わなければ費用は発生しません
- 利用付帯です。上で書いた通り、空港までの交通費などをこのカードで払うことが適用の条件になります
- 補償額と条件は改定されることがあります。申し込みの前に公式サイトで最新の内容を確認してください
年会費無料のVisaカードです。利用付帯の海外旅行傷害保険が付きます (適用には旅行代金などのカード決済が条件です。補償内容と条件は公式サイトで確認してください)。長旅の前に、保険と決済手段を1枚で増やせるのが実利です。
迷ったらまずこの1枚です。年会費無料なので、発行して財布に入れておくこと自体にコストがかかりません。出発前の1枚目の備えとして申し込み、当日は空港までの交通費をこのカードで払ってください。
海外旅行保険を安くする方法 2枚持ちで補償を合算する
カード付帯保険には、あまり知られていない実用的な性質があります。治療費用や携行品損害の補償額は、複数のカードで合算できるのです (死亡・後遺障害だけは合算されず、持っているカードの最高額が上限になります)。
つまり、年会費無料のカードを2枚持てば、保険料ゼロのまま疾病治療の枠を400万円以上に積み増せます。都度払い保険で同じ枠を買えば、旅行のたびに保険料がかかります。無料の枠を先に固めてから、足りない分だけを買い足すのが合理的な順序です。
長期の旅行や、アメリカのように医療費が極端に高い国へ行く場合は、この合算枠の上に都度払い保険を重ねてください。カード付帯を土台にすると、買い足す保険は補償を絞れるため、保険料も抑えられます。
付帯保険では足りないケース
公平のために、カード付帯保険が向かないケースも挙げておきます。
まず90日を超える滞在です。付帯保険が効くのは出国から90日程度までが一般的なので、留学や長期滞在には専用の保険が要ります。
持病の治療と妊娠に関わることは、どのカードでも対象外が基本です。
そして医療費が極端に高い国に長くいる場合。カードを合算しても治療の枠が足りないと感じるなら、都度払いの保険を主にして、カードを補助に回してください。
この線引きさえ知っていれば、「短期旅行はカードを軸に無料で備え、長期や特殊なケースだけお金を払う」という使い分けができます。
出発前チェックリスト
- 保険付きの年会費無料カードを申し込んだ (カードの到着まで通常1週間ほどかかります。マルイの店舗受取なら最短即日です。出発直前の申し込みは間に合わないことがあります)
- 出発日に空港までの交通費をそのカードで払う、と決めた
- カード裏面と公式サイトで、保険デスクの連絡先を控えた
- 補償額と適用条件を公式サイトで確認した
- 90日を超える滞在や持病がある場合は、専用の保険を検討した
年会費無料のVisaカードです。利用付帯の海外旅行傷害保険が付きます (適用には旅行代金などのカード決済が条件です。補償内容と条件は公式サイトで確認してください)。長旅の前に、保険と決済手段を1枚で増やせるのが実利です。
申し込みから手元に届くまでの日数を考えると、出発日が決まった時点で作っておくのが確実です。旅行のたびに保険料を払う生活と、無料の土台を1枚持っておく生活の分かれ目になります。
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よくある質問
海外旅行保険はクレジットカード付帯だけで大丈夫ですか
数週間までの旅行で、持病がなく、医療費が極端に高い国での長期滞在でなければ、年会費無料カードの付帯保険を軸にする備え方は現実的です。治療費用の補償は複数カードで合算できるため、無料カード2枚で400万円以上の枠を作れます。90日を超える滞在や持病がある場合は専用の保険が必要です。
利用付帯とはなんですか
旅行代金 (ツアー代金や航空券、空港へ向かう電車・バスなどの公共交通機関の運賃) をそのカードで支払うことを条件に、海外旅行保険が適用される方式です。2023年秋以降、主要な年会費無料カードの多くがこの方式になりました。空港までの交通費をカードで払うだけでも条件を満たせます。
複数のカードの補償は合算できますか
治療費用や携行品損害などは、持っているカードの補償額を合算できます。死亡・後遺障害だけは合算されず、最高額のカードが上限になります。
エポスカードの年会費はいくらですか
永年無料です。発行にも維持にも費用はかかりません。海外旅行保険は利用付帯で、疾病治療費用270万円、傷害治療費用200万円などの補償が付きます。金額と条件は改定されることがあるため、申し込み前に公式サイトで確認してください。
出発の何日前までに作ればいいですか
通常はカードの到着まで1週間ほど見てください。マルイの店舗で受け取る方法なら最短即日で受け取れます。出発日が決まった時点で申し込んでおくのが確実です。
